HMO vs. EPO vs. PPO: Hvad er forskellene?

Selskab

Ideen bag sundhedsforsikring er enkel: Det hjælper med at dække dine medicinske omkostninger, hvis du har en skade eller sygdom. Men virkeligheden af ​​sundhedsforsikring i Amerika er lidt mere kompliceret. Der er mange akronymer involveret — HMO vs EPO vs. PPO vs. POS vs. HSA vs. PCP. At finde ud af, hvilken forsikringsplan der er bedst for dig, kan være forvirrende.

Tre almindelige typer sundhedsforsikringsplaner er HMO-, EPO- og PPO-planer. Din beslutning vil være baseret på din indkomst, livsstil og beskæftigelse samt din families generelle helbred, økonomi og medicinske behov.

Det vigtigste er at evaluere alle faktorer, før du vælger en plan, snarere end at tro, at denne gruppe af breve er bedre end en anden gruppe af breve, siger Vincent Plymell, assisterende kommissær for Colorado Division of Insurance. Med hensyn til valg mellem HMO'er, EPO'er og PPO'er er disse typer planer i de senere år blevet mere og mere ens, så det bliver mindre om planens navn og mere om tjenesterne inden for denne plan.

HMO Vs. EPO vs. PPO

En sundhedsvedligeholdelsesorganisation eller HMO , er en type sundhedsplan, der giver dig adgang til et netværk af udbydere, hospitaler og sundhedsudbydere i dit område. Normalt kræver HMO-planer, at du vælger en primærlæge (PCP). Dette er din læge, den du først konsulterer om eventuelle sundhedsmæssige problemer. Hvis du har brug for yderligere sundhedstjenester, henviser din PCP dig til en specialist inden for HMO's netværk. Hvis du går til en læge eller et hospital uden for netværket, skal du sandsynligvis betale lommen for ikke-akutte sundhedsomkostninger.

En eksklusiv udbyderorganisation eller EPO, er som en HMO, fordi de begge består af et netværk af sundhedsudbydere og faciliteter. Selvom du skal vælge en primærlæge med de fleste EPO'er, behøver du ikke en henvisning for at få adgang til en specialist - i modsætning til en HMO. Et EPO's netværk kan også være mere omfattende end et HMO-netværk. Medmindre det er en nødsituation, kræver HMO'er og EPO'er generelt, at du betaler alle omkostninger for enhver pleje uden for netværket.

Med en foretrukken udbyderorganisation eller PPO , din sygesikringsplan har et netværk af sundhedsudbydere og -faciliteter i dit område og rundt om i landet, som det samarbejder med og foretrækker, at du søger. Hvis du går til disse udbydere, betales en større del af dine omkostninger af planen. I modsætning til EPO'er og HMO'er dækker PPO'er nogle omkostninger uden for netværket, så længe de er til dækkede tjenester. En PPO's netværk inkluderer ofte udbydere i forskellige tilstande, og som med en EPO behøver du ikke henvisning fra en primærlæge for at se en specialist.

HMO'er tilbyder mindst mulig fleksibilitet, men har normalt de laveste månedlige omkostninger. EPO'er er lidt mere fleksible, men koster normalt mere end HMO'er. PPO'er, der tilbyder mest fleksibilitet, er typisk de dyreste.

Hvilket er bedst: PPO, EPO eller HMO?

Alles sundhedsbehov er forskellige. Nogle mennesker har brug for rutinemæssige lægebehandlinger. Andre har recepter, der skal udfyldes. Og mange mennesker er sunde, som de kan, og har næsten slet ingen sundhedsbehov. Derfor er det umuligt at sige, hvilken type plan der er bedst. Svaret varierer fra person til person, stat til stat og arbejdsgiver til arbejdsgiver.

I løbet af åben tilmelding , skal du stille dig selv nogle spørgsmål, før du vælger en politik:

• Hvad er mine sundhedsbehov og min families sundhedsmæssige behov?
• Hvilke recepter tager jeg?
• Hvilke betingelser har jeg?
• Hvilke sundhedsmæssige problemer forventer jeg eller et familiemedlem i det kommende år? Tænk: større operationer, tackle et maratonløb, graviditet, nå en vigtig milepæls fødselsdag osv.
• Ønsker eller har jeg brug for at se en udbyder uden for netværket?

Ud over disse sundhedsspørgsmål siger Plymell, at du skal stille følgende økonomiske spørgsmål:

• Hvad er mine økonomiske behov?
• Har jeg råd til en højere fradragsberettiget til gengæld for en lavere præmie?
• Foretrækker jeg forudsigelighed i sundhedsomkostningerne, eller vil jeg hellere have lavere månedlige præmier?

Bemærk: Hvis du får en sundhedsforsikring gennem dit job, har du muligvis færre valg med hensyn til hvilken type forsikring du får. Under alle omstændigheder ender du ofte med en politik, der er billigere end en købt individuelt.

En HMO kan være bedst, hvis ...

De, der er unge, ved godt helbred og sandsynligvis ikke har brug for lægehjælp i det kommende år, foretrækker ofte HMO-planer med en lav præmie (det beløb, du betaler hver måned) og en høj fradragsberettiget (det beløb, du skal betale, før forsikringen hjælper med at dække resten). Dette sparer penge, medmindre du har en skade eller sygdom, hvilket er fint for typer med lav risiko, men det er ikke bedst for alle.

En EPO kan være bedst, hvis ...

For dem, der har kroniske sundhedsproblemer og ved, at de bliver nødt til at se specialister, kan en EPO-plan give den mest økonomiske mening. Det reducerer behovet for at trække beslutninger om sundhedspleje gennem en primærlæge og har normalt flere læger og faciliteter i netværket end en HMO.

En PPO kan være bedst, hvis ...

Hvis du rejser meget, især hvis du har kroniske medicinske problemer, vil du sandsynligvis undersøge en PPO-plan. PPO'er har det bredeste nationale netværk af sundhedsudbydere og dækker nogle omkostninger, hvis du vælger en udbyder uden for netværket.

RELATEREDE: HMO vs. PPO

Hvad er den billigste sundhedsplan?

Den billigste sundhedsplan månedligt vil være den med den laveste præmie. Men det betyder normalt en høj fradragsberettiget, så denne plan kan blive dyrt meget hurtigt, hvis du bliver syg eller såret. Derfor er billigste det forkerte ord at bruge, når det kommer til sundhedsforsikring. I stedet for kun at se på omkostninger uden lomme er det vigtigt at overveje den værdi, du får for dine penge.

Ifølge Kaiser Family Foundation , den gennemsnitlige sundhedsforsikringspræmie for en person i USA var 7.188 $ om året. For familier blev gennemsnittet anslået til $ 20.576.Omkostningerne til sundhedsforsikring kan variere afhængigt af hvor du bor, men hvis du er ung og sund, er det kan være muligt at finde månedlige præmier under $ 100. Dette vil dog sandsynligvis ikke være gode politikker. Du kan være på krogen for en betydelig fradragsberettiget, hvis du bliver syg eller såret. Typisk vil dog sundhedsforsikringspræmier være meget højere.

En anden overvejelse er copays. Nogle politikker, især HMO'er, kan begynde at betale en del af omkostningerne for ting som lægebesøg, før du har mødt din fradragsberettigede. Andre vil ikke, især PPO'er. Dette betyder, at omkostningerne ved at se en læge kan være alt fra $ 10 til $ 200 og derover afhængigt af lægen og din politiks dækning.

En anden måde at spare penge på er at vælge en politik, der indeholder møntsikring. Disse typer af politikker kan have lavere præmier. Du skal dog stadig betale en del af dine medicinske omkostninger, selv efter at du har opfyldt din fradragsberettigede. Forsikringsselskabet betaler en procentdel (typisk mellem 75% og 90%) - og du bliver nødt til at betale resten. The Affordable Care Act begrænser det beløb, du kan bruge ud af lommen i et givet år med sådanne politikker. For 2020 er den maksimalt ud af lommen for Marketplace-planer er $ 8,150 for enkeltpersoner og $ 16,30 for familier. Du er muligvis også berettiget til ACA-tilskud det sænker sundhedsforsikringsomkostningerne afhængigt af din indkomst.

Uanset hvilken politik du vælger, kan du altid gemme dine recept med et SingleCare-receptkort.