Her er de bedste sundhedsforsikringsmuligheder for selvstændige

Selskab

Du har droppet virksomhedsamerika og besluttet at være din egen chef. Tillykke! Du er en del af en voksende hær af selvstændige arbejdere.

Ifølge Internal Revenue Service , betragtes en person, der driver forretning for sig selv, og som kontrakterer sine tjenester til andre virksomheder som selvstændig. Du kan også høre en selvstændig erhvervsdrivende kaldet freelancer eller uafhængig entreprenør.

Rundt regnet 9,6 millioner arbejdere i De Forenede Stater er selvstændige rapporter, Bureau of Labor Statistics, det regeringsorgan, der sporer sådanne ting. Og antallet forventes kun at stige, hvor anslået 103 millioner amerikanere regner sig selv som selvstændige inden 2026. Det er en stigning på 7,9 procent.

Selvstændig virksomhed betyder, at frynsegoder, såsom sundhedsforsikring, ikke leveres af en arbejdsgiver. At vælge den bedste alternative forsikringskilde kan blive lidt kompliceret.

Hvad er de bedste selvstændige sundhedsforsikringsmuligheder?

De fordele og fordele, som du måske har haft med et firmajob, gives ikke til dig i en pakkeaftale, når du er selvstændig. Du og dine familiemedlemmer bliver nødt til at klare sig selv for at finde en sundhedsforsikring. Overvejfølgende muligheder, når du beslutter, hvilken sundhedsdækning der er bedst for dig:

Almindelige sundhedsforsikringsmuligheder

Statlig eller føderal markedsplads

Du er muligvis berettiget til at tilmelde dig en forsikringsplan via Sundhedsforsikringsmarked (også kaldet Affordable Care Act eller Obamacare), hvis du er en uafhængig entreprenør, konsulent, freelancer eller anden form for uafhængig arbejdstager. Der er flere kategorier af sundhedsforsikringsdækning at vælge imellem, nogle med planer, der indeholder lave præmier. Åben tilmelding er 1. november til 15. december; dog kan du få forsikring uden for disse datoer, hvis du har en særlig omstændighed - for eksempel mistede du dit job. Du kan besøge www.healthcare.gov for at lære mere om dine muligheder gennem den føderale markedsplads.

Medicaid

Millioner af amerikanere får billig eller gratis dækning gennem Medicaid. Du kan være selvstændig erhvervsdrivende og være berettiget til Medicaid, hvis din husstand falder under et bestemt indkomstniveau (det varierer noget efter stat, selvom den føderale regering sætter minimumsstandarder), og hvis du opfylder visse andre kriterier for berettigelse. Der er ingen åben tilmeldingsperiode for Medicaid, så du kan til enhver tid ansøge. Besøg din lokale eller statslige afdeling for sociale tjenester for at lære mere om dækning under Medicaid og for at se, om du er berettiget.

Medicare

Hvis du er 65 år og ældre, er du muligvis berettiget til Medicare-fordele. Du kan muligvis også opfylde kriterierne for Medicare, hvis du har været i Social Security Disability (SSD) i to år, eller hvis du har ALS (Lou Gehrigs sygdom) eller har ESRD (End State Renal Disease).

Arbejdsgiverplan gennem et familiemedlem

Hvis din ægtefælle eller partner er ansat, skal du tjekke, hvad det kan koste at få med det pågældende selskabs sundhedsforsikringsplan. Selv hvis du ikke er lovligt gift, kan du kvalificere dig. Nogle arbejdsgivere tilbyder det, der kaldes indenlandske partnerskabers sundhedsdækning, til dem i et indenlandsk partnerskab. Hvis du og din partner (inklusive par af samme køn) deler et hjem og lever et husligt liv sammen, kan du være berettiget, så længe ingen af ​​jer er gift med nogen anden. Vær dog opmærksom på, at hvis din partners arbejdsgiver betaler en del af din sygesikringspræmie, skal du muligvis betale skat af den. Derudover fjerner nogle virksomheder denne form for dækning. Du får mest succes, hvis din partner arbejder for en stor virksomhed. Ifølge International Foundation of Employee Benefit Plans over 75% af virksomhederne med 10.000 eller flere ansatte sandsynligvis fortsat vil tilbyde sundhedsydelser til hjemmepartnere af samme og modsatte køn.

Derudover, hvis du er under 26, kan du blive dækket af dine forældres sundhedsforsikringsplan i henhold til lov om overkommelig pleje.

Privat forsikring

Du kan også vælge en individuel sundhedsforsikringsplan gennem et privat forsikringsselskab. Du kan dog betale højere månedlige præmier, end hvis du havde en gruppeplan. Forsikring, der tilbydes gennem loven om overkommelig pleje, vil for eksempel normalt være meget mere omkostningseffektiv end privat sundhedsforsikring, samtidig med at den giver lignende fordele. Hvis du har en forsikring med en højere fradragsberettiget, overvej at åbne en sundhedsopsparingskonto (HSA), hvor du kan deponere penge skattefrit, der skal bruges til lægeudgifter.

Forenings sundhedsplaner

Hvis du er en selvstændig arbejdstager, der også har et lille antal ansatte, skal du undersøge en forenings sundhedsplan . Nogle foreninger (såsom The Writers Guild of America West og The Freelancers Union) tilbyder medlemmer sundhedsplaner til gruppepriser. Foreningerne får disse mere overkommelige gruppesatser, fordi de sammen med andre i samme branche eller branche danner store grupper. Men der er ulemper. Nogle af foreningerne kræver, at du viser selvangivelser og andet papirarbejde for at bevise, at du tjener et bestemt beløb (som de bestemmer) som selvstændig arbejdstager. Du skal muligvis også betale medlemskontingent. Nogle foreningssundhedsplaner giver muligvis ikke så omfattende dækning som andre planer, og der har været bekymring for solvens i visse foreningssundhedsplaner, hvilket efterlader dem ude af stand til at betale deres medlemmers krav. I 2018 indførte Trump-administrationen foranstaltninger, der giver flere mennesker adgang til AHP'er (for eksempel dem, der er selvstændige og ikke har ansatte), men reformerne var skudt ned i retten og appelleres. Tal med en forsikringsmægler, eller tjek Department of Labor websted for de nyeste oplysninger.

Sundhedsdelingsplaner

Sundhedsdelingsplaner er ikke sundhedsforsikring. De er snarere planer, der deler sundhedsudgifter blandt medlemmer af gruppen med sundhedsdeling. Du betaler en præmie (baseret på den plan, du vælger), der er deponeret i en samfundsfond. Når du har brug for lægehjælp, betales regningen ud af fonden. Det er dog vigtigt at bemærke, at mange af disse planer er trosbaserede, og visse medicinske tjenester (såsom prævention eller aborter) er muligvis ikke dækket. Og fordi de ikke udgør en sundhedsforsikring, er disse delingsplaner ikke ACA-kompatible og dækker muligvis ikke personer med allerede eksisterende forhold. Nogle sundhedsdelingsplaner har også en grænse for det beløb, de muligvis betaler for deres medlemmers krav, hvilket kan være problematisk for mennesker, der udvikler alvorlige medicinske problemer.

Kortvarige sundhedsforsikringsmuligheder

COBRA

Than konsoliderede Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) garanterer dig retten til midlertidigt at forblive under en tidligere arbejdsgivers sundhedsforsikringsplan, efter du har forladt dit job. Hvor længe du kan blive, varierer. For eksempel, hvis du opsiges fra dit job af andre årsager end grov forseelse, kan du blive i op til 18 måneder; for andre kvalificerende begivenheder kan du blive i op til 36 måneder. Ifølge US Department of Labor er der andre krav til berettigelse. Hvad mere er, selvom dækningen er den samme, skal du betale mere ud af lommen for forsikringen, da din arbejdsgiver ikke længere subsidierer noget af den.

Kortsigtede sundhedsplaner

Kortsigtede sundhedsplaner er midlertidige, årslange, lavpræmie / højt fradragsberettigede sundhedsplaner, der efter forsikringsselskabets skøn kan fornyes i op til tre år. Men de mangler i mange områder. Først og fremmest dækker de ikke allerede eksisterende forhold. De dækker heller ikke barsel, mental sundhed eller receptpligtig medicin. Og mange af dem dækker ikke det, du muligvis betaler, i omkostninger uden lomme.

5 ting at overveje, når du vælger selvstændig sygesikring

Med så mange tilgængelige muligheder, overvej følgende, når du begrænser dine valg:

1. Brug en mægler eller agent

Der er ofte flere niveauer, når det kommer til sygesikringsplaner. For eksempel kan der være platin, sølv eller bronze - som alle tilbyder forskellig dækning til forskellige omkostninger. En mægler eller agent kan hjælpe dig med at sortere alle muligheder og jargon og finde en plan, der passer til dig.

Alle stater har et statligt sygesikringsassistentprogram (SHIP), som kan yde upartisk hjælp til at finde en plan, der passer til dine behov. Du kan også få upartisk hjælp til at finde en plan ved at ringe til Marketplace-hjælpelinjen eller 1-800-Medicare (hvis du er Medicare-berettiget).

2. Se på subsidier

Afhængigt af din indkomstgruppe kan du være berettiget til sundhedsforsikring til en reduceret eller ingen omkostninger (Medicaid). Det er nyttigt at vide, hvilke tilskud du er berettiget til, mens du finder den bedste plan for dig.

3. Beregn dit indkomstniveau korrekt

Når du køber forsikring via Health Care Marketplace, er dine præmier baseret på din indkomst for det aktuelle år. Det betyder, at du som freelancer er nødt til at prøve og præcist forudsige, hvor mange penge du tjener i årets fire kvartaler. Det kan være besværligt, så tag dig tid til at tænke over, hvordan du præsterede tidligere, spørg dig selv, om dit skøn er realistisk, og overvej, hvad der foregår i din branche, der kan påvirke din indkomst. Hvis du tjener flere penge, end du troede, er du muligvis nødt til at tilbagebetale penge optjent gennem skattefradrag. Hvis du estimerede for lidt, har du muligvis gået glip af besparelser.

4. Overvej prisen på planer

At bryde banken på en sygeforsikringsplan som selvstændig er naturligvis ikke ideel. Men du vil muligvis heller ikke nøjes med den billigste løsning. At være selvstændig og drive din egen virksomhed er stressende nok. Du har ikke brug for den ekstra bekymring for, hvad der vil ske med dig eller dine familiemedlemmer, hvis en sundhedskrise - og de voksende medicinske regninger, der ledsager den - opstår.

En god tommelfingerregel er at vide, at jo lavere en fradragsberettiget plan er, jo højere vil præmien være hver måned. For at finde ud af, om en lav / høj sundhedsplan (eller omvendt) passer til dig, skal du overveje din alder, generelle helbred, hvor ofte du besøger læger, og om du har allerede eksisterende sundhedsmæssige forhold.

5. Ved hvem du skal medtage

Forsikringsselskaber opkræver normalt mere for sundhedsplaner, der omfatter mere end kun en person. Hvis du har en ægtefælle eller en indenlandsk partner, der er ansat, er det fordelagtigt at finde ud af omkostningerne ved at få deres plan inden du tilmelder dig en ny.

Hvorfor du ikke vil være uforsikret

På grund af de høje omkostninger til privat forsikring og andre muligheder kan det være fristende at gå uden. Men at vælge at gå uforsikret kan resultere i en håndfuld negative resultater.

Skattebøder

Mens den føderale regering ikke længere opkræver en sanktion, hvis du har råd til sundhedsdækning, men vælger ikke at købe den, betyder det ikke, at din stat giver dig fri for skotsk. Indtil videre opkræver Massachusetts, New Jersey og Vermont sanktioner for beboere, der afstår fra en sundhedsforsikring, og flere stater overvejer at følge trop.

Skattefordele

IRS giver dig mulighed for at tage en selvstændig sundhedsforsikringsfradrag hvis du opnåede et overskud det år. Dette er en justering af indkomsten (ikke en specificeret skattefradrag) for præmier, du har betalt på sundhedsforsikring for medicinsk dækning og langvarig forsikring for dig selv, din ægtefælle og dine pårørende. Hvad mere er, kan du muligvis trække beløbet på dine lægeudgifter (for ting som lægebesøg, hospitalsgebyrer og endda receptpligtige briller), der overstiger 7,5% af din justerede bruttoindkomst.

Omkostninger uden for lommen

De, der er forsikrede, har normalt et loft på det beløb, de betaler uden lomme. Folk uden forsikring har ingen sådan grænse. Uforsikrede mennesker kan stå over for en regning på titusinder eller hundreder af tusinder af dollars, hvis de lider af noget som et hjerteanfald eller en livstruende ulykke. Ikke at have forsikring kan blive dyrt, hurtigt.

Hvor meget koster sundhedsforsikring, når du er selvstændig?

Med så mange variabler som din alder, hvor du bor, hvor du får forsikringen, og hvilken plan du valgte, er det et spørgsmål, der næsten er umuligt at besvare. Ifølge en undersøgelse fra 2019 om sundhedsmæssige fordele hos arbejdsgivere Kaiser Family Foundation , løb præmien for enlige personer, der var indskrevet i deres virksomheds sundhedsforsikring, 7.188 $ om året, hvor medarbejderen betalte 18% af det - eller omkring 400 $ om måneden. Og det er en virksomhedsstøttet plan, der delvist er subsidieret. Som uafhængig entreprenør (medmindre du er berettiget til statsstøtte eller Medicare), kan du forvente at betale mindst så meget og sandsynligvis mere. Ovennævnte skattefordele kan hjælpe med at udligne omkostningerne. Og det kan SingleCare også.

Det SingleCare receptpligtigt opsparingskort kan spare dig for op til 80% på recept på over 35.000 apoteker landsdækkende, inklusive CVS, Target, Walmart og mere. I gennemsnit sparer SingleCare-brugere gennemsnitligt $ 150 om året på deres recepter. Der er ingen gebyrer eller abonnementer med SingleCare, og selv dem med planer for forsikringsrecept kan bruge det og spare. Vores pris vil undertiden give dig en lavere pris end din forsikringsmedbetaling. Brug singlecare.com for at søge på din recept og finde det apotek, der er tættest på dig, der har din medicin til den laveste pris.

Bundlinie: Du risikerer ikke at have en sundhedsforsikring - du kan ende med at bruge mere, hvis du forbliver uforsikret. Sundhedsforsikringsplaner for selvstændige kan variere afhængigt af hvor du bor og din indkomst. Tag dig tid til at lave dine lektier, og overvej de mange måder, du kan spare på dækningen.