Vigtigste >> Selskab >> Hvad er forskellen mellem HSA, FSA og HRA?

Hvad er forskellen mellem HSA, FSA og HRA?

Firma Spørg SingleCare

Forsikring dækker ikke alt. Det er her, HSA-, FSA- og HRA-opsparingsplaner kommer ind - de er en måde at afsætte penge til sundhedsudgifter, som du ved, kommer, og som ikke falder ind under din fordelsparaply.

Hvis du er selvstændig eller køber din egen forsikring, er du kun berettiget til en HSA. Hvis du får forsikring gennem din arbejdsgiver, har du muligvis også adgang til en - eller alle disse kontotype. Og du undrer dig sandsynligvis over, hvordan (og hvorfor) du skal vælge den ene frem for den anden.

I alfabetets suppe med akronymer til lønopsparingsplaner er det let at miste sporet. Hvad betyder hver forkortelse virkelig betyde? Hvordan er de forskellige? Hvad er det samme? Hvis du blander reglerne, kan det ende med at koste dig penge. Brug denne vejledning til at skelne dem fra hinanden.

Hvad står HSA for?

En sundhedsopsparingskonto (HSA) er en særlig måde at afsætte penge til at dække dine medicinske omkostninger, inden du opfylder din fradragsberettigede. Den er tilgængelig for alle med en høj fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP).

Hvad der kvalificerer sig som en høj fradragsberettiget ændres hvert år. I 2019 , det koster $ 1.350 eller derover for en person og $ 2.700 eller derover for en familie. I 2020 stiger disse beløb til $ 1.400 og $ 2.800. Det er vigtigt at vide, hvilke udgifter der skal betales ud af lommen, inden fradragsberettigelsen imødekommes inden for HDHP, siger Tim Church, Pharm.D., Direktør for indhold på Din finansielle apoteker . Selv om præmier generelt vil være lavere, hvis man ikke er i stand til at dække tusinder af dollars for uventet pleje, kan dette føre til medicinsk gæld eller afskrække mange fra at søge pleje i første omgang.

HSA's hensigt er at gøre det lettere at betale for medicinske omkostninger (såsom uventede besøg hos lægen eller pleje af en kronisk tilstand), før din fradragsberettigede er opfyldt, og din forsikring begynder at dække omkostninger. Kontoen finansieres lidt fra hver lønseddel; arbejdsgivere kan også tilføje midler som en del af en sundhedsfordelingsplan. Jeg tror, at enhver, der er diagnosticeret med en eller flere kroniske tilstande, sandsynligvis bruger sundhedspleje oftere og dermed har flere muligheder for at bruge deres HSA til besøg, receptpligtige kopier og / eller supplerende forsyninger, der muligvis ikke er dækket af deres forsikring, siger Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., en klinisk professor ved University of Rhode Island College of Pharmacy.

Fordelene er:

Alle penge, du sparer, er før skat. Det betyder, at det reducerer din bruttoindkomst og det skat, du betaler.
Renter på pengene på din konto er skattefri.
Du ejer kontoen. Så hvis du skifter arbejdsgiver, beholder du dine penge, og der er ingen udløb af midler i slutningen af året. Hvis du ikke bruger alle de penge, du har sparet, ruller saldoen over. Du kan foretage udbetalinger for ukvalificerede udgifter på kontoen, men du betaler en skattebøde, indtil du er over 65 år.

Derudover kan man behandle en HSA som en skattebegunstiget pensionskonto med de penge, der investeres, for dem med god pengestrøm eller anden besparelse til at dække lægeudgifter i en højt fradragsberettiget sundhedsplan (HDHP), forklarer Dr. Church. Med sine tredobbelte skattefordele vil bidrag op til de maksimale grænser sænke ens justerede bruttoindkomst (AGI), vokse skattefrit, og fordelinger kan gøres skattefrie for kvalificerede lægeudgifter eller uanset brug efter 65 år.

Du modtager et betalingskort eller checks, der trækker på din HSA-saldo for støtteberettigede udgifter, såsom høreapparater eller laboratoriegebyrer for at få trukket blod. Jeg anbefaler, at folk bruger dem til at betale for receptpligtig medicin, OTC-medicin, solcreme, besøge copays og endda farmaceutiske kliniske tjenester, hvis de er dækket af deres HSA, siger Dr. Bratberg. For at spare endnu flere penge skal du bruge dit SingleCare-kort i apoteksdisken for at sikre dig, at du får den bedste pris.

Du kan bidrage med op til $ 3.500 for en person eller $ 7.000 for en familie i 2019. I 2020 stiger de maksimale til henholdsvis $ 3.550 og $ 7.100.

Hvad står FSA for?

En fleksibel opsparingskonto (FSA) - undertiden kaldet en fleksibel udgiftsordning - er en måde at afsætte dollars før skat til sundhedsudgifter, hvis du har forsikring gennem din arbejdsgiver. Arbejdsgivere kan bidrage til din FSA, men det er ikke påkrævet.

Du kan gemme op til $ 2.650 et år pr. arbejdsgiver. Ethvert bidrag til din FSA reducerer din bruttoindkomst og det skat, du betaler. Der er to måder at bruge pengene på din FSA på: Brug et betalingskort til at betale, som du bruger, eller ved at indsende kvitteringer (og andre bilag) til refusion.

Penge, der spares i en FSA, kan betale for en bred vifte af medicinske udgifter og forsyninger - og nogle arbejdsgivere tilbyder FSA'er med afhængig pleje for at spare på børnepasningsomkostninger. Bare vær forsigtig, fordi FSA'er har visse begrænsninger:

Du skal erklære, hvor meget du skal bidrage med hver lønperiode, og du kan ofte ikke ændre det før en åben tilmeldingsperiode.
Din arbejdsgiver ejer kontoen. Det betyder, at hvis du skifter arbejdsgiver, mister du pengene.
De fleste FSA'er kræver, at du bruger penge inden årets udgang. Hvis du ikke bruger saldoen, ruller FSA'er ikke ubrugte midler over. Du mister pengene.

Hvis du har en kronisk helbredstilstand, som du ved, vil koste et bestemt beløb i løbet af året, kan det være en god måde at reducere skatteregningerne på. Eller under visse omstændigheder, hvis du rammer bidragets maksimum for en HSA, kan du også have en FSA. Men hvis du er ung og sund med en tendens til at glemme alt om sundhedspleje, er en FSA muligvis ikke det rigtige valg.

HSA vs. FSA

HSA'er og FSA'er har meget til fælles. Du bidrager med penge før skat - hvilket reducerer din bruttoindkomst til skatteformål - og brug dem derefter til at betale for medicinske udgifter, som din forsikringsplan ikke dækker. Hvad er forskellen mellem HSA og FSA? Her er nogle vigtige.

HSA'er

HSA'er er kun for personer med højt fradragsberettigede sundhedsplaner.
Bidragsgrænsen er $ 3.500 for en person, $ 7.000 for en familie.
Du kan ændre, hvor meget du bidrager gennem året.
HSA-midler rulles over fra år til år.
HSA'er er tilgængelige for selvstændige og almindelige medarbejdere.
Den enkelte ejer HSA-kontoen.
Kontoen tjener renter, og den er skattefri.
Kontoen er din, selvom du skifter job.

FSA'er

FSA'er er tilgængelige via arbejdsgivere med eller uden en sundhedsplan.
Bidragsgrænsen er $ 2.650.
Du kan kun ændre dit bidrag under åben tilmelding.
FSA'er bruger det-eller-mister-det, hvilket betyder, at resterende penge er væk i slutningen af året.
FSA'er er ikke tilgængelige for personer, der er selvstændige.
Arbejdsgiveren ejer FSA-kontoen.
Kontoen tjener ikke renter.
Du mister kontoen, hvis du skifter job.

Hvad står HRA for?

En sundhedsgodtgørelseskonto ( SPIL ) - kaldes undertiden en ordning for sundhedsrefusion - er en måde for din arbejdsgiver at betale for dine udgifter til sundhedsydelser uden lomme med enhver form for forsikringsplan. Du kan ikke tilføje penge til det, kun din arbejdsgiver kan. Din arbejdsgiver beslutter, hvor meget du skal lægge i planen, og eventuelle midler er tilgængelige i begyndelsen af året.

Du kan bruge HRA-midler ved at betale for lægeudgifter med et HRA-betalingskort eller ved at indsende udgifter til refusion. HRA-konti fungerer med FSA- og HSA-konti. Typisk betales udgifter først fra en FSA eller HSA, derefter bruges midler fra HRA til forskellen.

Afhængigt af hvordan planen er oprettet, kan midlerne muligvis rulle over fra år til år.

HRA vs HSA

Målet med en HRA og en HSA er det samme: at afsætte penge til at betale for sundhedsudgifter, der ikke er dækket af forsikring. Det er her lighederne slutter. Forskellen mellem HRA og HSA? Læs listen nedenfor.

HRA'er

HRA'er kan tilbydes med enhver form for forsikringsplan.
Der er ingen minimums- eller maksimumsbidragsgrænse. Men en arbejdsgiver skal udvide de samme HRA-fordele til alle ansatte i samme klasse.
Kun arbejdsgivere kan bidrage til HRA'er.
HRA-midler vender typisk tilbage til arbejdsgiveren i slutningen af året. Nogle arbejdsgivere tillader muligvis en del af midlerne at vende tilbage.
HRA'er er ikke tilgængelige for selvstændige erhvervsdrivende.
Arbejdsgiveren ejer HRA-kontoen.
Kontoen tjener ikke renter.
Du mister kontoen, hvis du skifter job.

HSA'er

HSA'er er kun for personer med højt fradragsberettigede sundhedsplaner.
Bidragsgrænsen er $ 3.500 for en person, $ 7.000 for en familie.
Alle kan bidrage til HSA'er: enkeltpersoner, arbejdsgivere eller familiemedlemmer.
HSA-midler rulles over fra år til år.
HSA'er er tilgængelige for selvstændige og almindelige medarbejdere.
Den enkelte ejer HSA-kontoen.
Kontoen tjener renter, og den er skattefri.
Kontoen er din, selvom du skifter job.

HRA vs HSA vs. FSA sammenligning

Stadig usikker på, hvordan man adskiller disse konti fra hinanden? Se tabellen nedenfor for deres væsentligste forskelle.

	HSA	SPIL	FSA
Du ejer kontoen.	+	✘	✘
Din arbejdsgiver ejer kontoen.	✘	+	+
Hvis du forlader din arbejdsgiver, kan du beholde pengene.	+	✘	✘
Du lægger penge ind.	+	✘	+
Kun din arbejdsgiver lægger penge i.	✘	+	✘
Der er grænser for, hvor meget du kan bidrage hvert år.	+	✘	+
Du skal have en højt fradragsberettiget forsikringsplan.	+	✘	✘
Uudnyttede penge ruller altid over fra år til år.	+	✘	✘