HDHP vs. PPO: Hvad er forskellen?

Selskab

At vælge den bedste sundhedsplan for dig kan være en vanskelig proces. Du kan have flere spørgsmål end svar efter at have gennemgået dine sundhedsmæssige fordele, når du starter et nyt job eller under åben tilmelding.

Høj fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP) og PPO-planer (foretrukne udbyderorganisationer) er to almindelige muligheder, som arbejdsgivere tilbyder til sygesikring. En af disse planer er ikke nødvendigvis altid bedre end den anden. Når det kommer til at vælge mellem en HDHP vs. PPO-plan, er svaret på den bedste plan forskellig fra individ til person. Det kan endda variere fra år til år for en person baseret på hans eller hendes forhold.

Sammenligning af dækning og omkostninger ved HDHP'er og PPO'er kan hjælpe dig med at foretage et bedre valg.

HDHP vs. PPO

En høj fradragsberettiget plan er en type sundhedsforsikring med højere fradragsberettigede, men lavere præmier. Du betaler færre penge hver måned, men har flere udgifter til lægeudgifter, inden forsikringsdækningen begynder.

TIL foretrukket udbyderorganisation (PPO) er en plantype med lavere egenandele, men højere månedlige præmier. Du betaler flere penge hver måned, men har lavere omkostninger uden for lommen for medicinske tjenester og kan muligvis få adgang til en bredere vifte af tjenester eller udbydere.

HDHP'er kommer typisk sundere forbrugere til gode, som ikke forventer at have brug for meget lægehjælp i løbet af året, og fordelene inkluderer lavere månedlige præmier, forklarer Susan Beaton, en tidligere vicepræsident for udbydere, plejestyring og risiko ved Blue Cross og Blue Shield i Nebraska .

En PPO, især en med lav fradragsberettiget, kan passe dem, der forventer hyppige lægebesøg og recepter på grund af noget som en kronisk tilstand, siger Beaton.

Fordele og ulemper ved HDHP med HSA

En HDHP er nyttig for dem, der ikke forventer at have mange medicinske udgifter i løbet af året. HDHP'er er typisk gavnlige for yngre mennesker, enkeltpersoner uden familier og dem, der generelt er sunde. Husk, at du muligvis ikke har en genindbetaling på lægebesøg med en HDHP-plan indtil du møder din høje egenandel .

Sørg for at spørge, om din arbejdsgiver tilbyder en HDHP med en Health Savings Account (HSA), rådgiver Beaton. Når du vælger en HDHP, kan du muligvis også vælge at bruge en HSA med et arbejdsgiverbidrag. HSA'er tilbydes undertiden ikke til arbejdsgiver-sponsorerede PPO-planer - men alternativt kan du muligvis bruge en fleksibel udgiftskonto ( FSA ) med PPO-plantyper.

En HSA er en opsparingskonto før skat, der bruges som betalingsmetode for godkendte lægeudgifter. Pengene på denne opsparingskonto ruller over år til år; der er dog en årlig maksimalt bidrag der adskiller sig mellem individuelle planer ($ 3.550) og familieplaner ($ 7.100).

En HSA er især fordelagtig, fordi den bruger dollars før skat og optjener skattefri indtjening. HSA'er dækker en bred vifte af støtteberettigede udgifter, herunder medicinske tjenester, syn, tandpleje og recepter. Dine HSA-midler forbliver hos dig, selvom du ændrer planer eller flytter job. De kan også deles med din familie.

Brugen af ​​HDHP'er med HSA'er er ved at blive stadig mere populær , især for yngre mennesker. Mens en HSA kan virke som en attraktiv fordel, kan disse opsparingskonti omfatte gebyrer for månedlig vedligeholdelse og brug af dit HSA-betalingskort på apoteket eller på lægens kontor.

HSA'er kræver også, at du holder øje med dine optegnelser og indsender dine kvitteringer til godkendelse af kvalificerede lægeudgifter. Nogle krav betales muligvis ikke af HSA-administratoren, hvis de ikke er støtteberettigede udgifter. Kontakt din HSA-administrator, inden du foretager tvivlsomme køb på et apotek eller andre steder.

Også, hvis du bruger din HSA til ikke-kvalificerede udgifter inden 65 år, vil du blive udsat for skatter og en 20% bøde i henhold til ændringer i Affordable Care Act (ACA). Nogle mennesker tænker på en HSA som en nødfond, men med disse overvejelser kan du måske tænke mere nøje på, hvordan du ser en HSA.

Fordele og ulemper ved PPO

PPO'er er normalt bedre for dem, der forventer at have flere medicinske udgifter i løbet af året. Disse planer er typisk gavnlige for ældre, dem med familier og mennesker med sundhedsmæssige forhold, der kræver regelmæssig behandling.

Når du bliver ældre, støder på sundhedsmæssige problemer eller støtter en familie, kan en PPO begynde at give mere mening. PPO'er har højere månedlige forsikringspræmier, men de kan hjælpe dig med at spare på lang sigt, hvis du ofte har brug for sundhedsydelser. Ved at investere mere i din sundhedsforsikring i løbet af året kan du få flere af dine medicinske udgifter dækket af forsikring.

PPO'er har også ekstra fleksibilitetsfordele. På en PPO-plan har du frihed til at vælge den læge eller det hospital, du vælger. Selvom de ikke findes i dit netværk, vil din forsikring ofte stadig tilbyde dækning. Med en PPO kan du se en specialist eller få foretaget en procedure eller test uden godkendelse fra din primærlæge. Hvis fleksibilitet i dine sundhedsvalg er vigtig for dig, kan en PPO-plan være bedre end en HDHP.

Hvilken plan er det værd?

Nu gennemgår vi, hvordan du beslutter, om en HDHP- eller en PPO-plan ville være bedre for dig. Overvej først følgende spørgsmål:

• Hvor ofte går du til lægen?
• Har du en kronisk helbredstilstand, der kræver hyppig behandling?
• Hvor ofte har du brug for akut pleje?
• Har du en planlagt operation, der kommer?
• Forventer du en baby i år?
• Understøtter du også en ægtefælle eller et barns medicinske udgifter?
• Hvor vigtigt er fleksibilitet ved valg af en foretrukken læge?
• Hvor vigtigt er fleksibilitet for at se en specialist?

Hvis du ofte besøger lægen, har en kronisk tilstand, ofte søger akut pleje, har planlagt operation, forventer en baby, støtter flere familiemedlemmers medicinske udgifter eller bryr sig om fleksibilitet, vil en PPO være bedre end en HDHP. Men hvis ingen eller få af disse overvejelser betyder noget for dig, vil du sandsynligvis være bedre egnet med en HDHP.

Bemærk: HDHP- og PPO-planer er ikke dine eneste sundhedsforsikringsmuligheder. Der er også Health Maintenance Organisations (HMO), Exclusive Provider Organisations (EPO) og Point of Service plans (POS).

RELATEREDE: HMO vs. PPO

Sørg derefter for, at du forstår nøgleudtrykkene, der er knyttet til hver af disse sundhedsforsikringsplaner .

• Præmie : Hvor meget du betaler hver måned for at have en sygesikring.
• Fradragsberettiget : Hvor meget du skal betale på forhånd årligt for lægehjælp. Når du har mødt din fradragsberettigede, begynder sundhedsforsikringsdækningen.
• Grænse uden for lommen : Efter at have brugt dette beløb om et år til lægehjælp uden lomme (ekskl. Præmier) betaler din forsikring 100% af de støtteberettigede udgifter.
• HSA: En sundhedsopsparingskonto før skat, der kan bruges med en HDHP. Bidrag til HSA-planer overføres årligt.
• Copay : Et fast gebyr, du betaler for recepter, check-ups og andre sundhedsydelser.
• Samforsikring : Procentdelen af ​​omkostninger, du betaler for dækkede lægeudgifter, efter at du har opfyldt din fradragsberettigede.

HDHP vs. PPO-lommeregner

At forstå betingelserne ovenfor kan hjælpe dig med at navigere i beregningerne for, hvor meget du betaler for sundhedsforsikring. Når du vælger mellem de to, skal du først estimere dine årlige lægeudgifter. En sund person har muligvis ikke mange anslåede udgifter. De bør dog overveje muligheden for at få influenza eller opretholde en skade.

Når du har estimeret dine medicinske udgifter, skal du tilføje den månedlige præmie for hver plan plus deres respektive grænser uden for lommen. Forudsat at du bruger behandling i netværket, vil dette tal være dine absolutte maksimale omkostninger uden for lommen for året.

Som et eksempel kan en PPO-plan opkræve en fradragsberettiget $ 1.250 med en månedlig præmie på $ 600. Efter multiplicering af den månedlige præmie i 12 måneder ($ 600 x 12) og tilføjelse af fradragsberettigelsen for out-of-pocket-omkostninger, beløber dette sig til i alt $ 8.450 $ årligt, inklusive kopiering eller møntsikring. Dog out-of-pocket maksimum for gruppeplaner i 2020 er $ 8.150 for enkeltpersoner og $ 16.300 for familier. Dine udgifter uden for lommen kan være lig med eller mindre end denne grænse.

En HDHP kan opkræve en fradragsberettigelse på $ 3.000 med en månedlig præmie på $ 400. Efter at have ganget den månedlige præmie i 12 måneder ($ 400 x 12) og tilføjet fradragsberettiget for omkostninger uden for lommen, beløber dette sig til i alt $ 7.800 årligt. I 2020 , grænser uden for lommen for HDHP'er kan ikke overstige $ 6.900 for enkeltpersoner eller $ 13.800 for familier. Derfor kan du forvente, at dine out-of-pocket-omkostninger er lig med eller mindre end out-of-pocket-grænsen.

I det andet eksempel betaler du $ 200 mindre hver måned på præmien og sparer $ 900 på de årlige omkostninger, eksklusive copays eller samforsikring.

Hvis du finder ud af, at omkostningerne uden for lommen for HDHP er lavere end PPO-indstillingen, ser det ud til, at det smarte valg ville være at vælge HDHP, siger Beaton. Inden du foretager dette valg, skal du dog være sikker på, at dit budget kan klare det. Vil du være i stand til at betale $ 250 for et kontorbesøg på dagen for dit besøg eller $ 800 på skadestuen osv., Indtil din egenandel er opfyldt? Hvis dit nuværende budget ikke har plads til at dække de højere omkostninger på tidspunktet for service, skal du tænke to gange, før du vælger HDHP-planen.

Det kan give mere mening i det lange løb at vælge en PPO-plan med en højere præmie hver måned, men få mere forsikringsdækning. Dette gælder især for dem, hvis beregninger viser, at HDHP vil koste mere uden lomme, eller for dem, der ikke er villige til at satse på, at der ikke opstår uventede medicinske udgifter i løbet af året.

Andre faktorer at overveje

At vælge en sundhedsforsikringsplan er en meget individualiseret beslutning, der kræver at veje mange faktorer, herunder:

• Din sundhedstilstand
• Din families helbred
• Fleksibilitetspræferencer for sundhedsudbydere eller specialister
• Din økonomiske situation
• Uanset om du kan betale mere på forhånd med præmier for mere dækning
• Hvor meget HSA-midler du kan bruge
• Udgiftsgrænsen for hver politik

Hvis du stadig har brug for hjælp til at vælge en plan, skal du kontakte en sundhedsforsikringsagent eller HR-personale i din virksomhed. Du har mulighed for at justere din plan årligt under åben tilmelding eller i tilfælde af ændringer i livsstatus. Kvalificerende livsbegivenheder inkluderer ægteskab eller skilsmisse, fødsel af et barn osv.

Gem med SingleCare

Uanset din sundhedsforsikringsdækning, SingleCare-kuponer er tilgængelige for alle apotekskunder. Selvom du ikke har sundhedsforsikring, kan du bruge SingleCare til at finde rabatter på de fleste recepter.

SingleCare er ikke en form for sundhedsforsikring, og den kan ikke bruges i kombination med din sundhedsforsikring. Eventuelle udgifter til recept, der er diskonteret med en SingleCare-kupon, anvendes ikke på din fradragsberettigede.