Hvad er en hel fradragsberettiget sundhedsplan?
SelskabDet er nødvendigt med en sundhedsforsikring, men det er ikke altid overkommeligt. Præmierne for planer, der tilbyder en lavere fradragsberettiget og lave udgifter uden lomme er ikke gennemførlige for mange. Indtast den høje fradragsberettigede sundhedsplan. En høj fradragsberettiget sundhedsplan kan potentielt både spare dig for penge og give dig mere fleksibilitet end traditionelle sundhedsplaner. Her er alt hvad du behøver at vide, før du tilmelder dig.
Hvad er en hel fradragsberettiget sundhedsplan?
Høje fradragsberettigede sundhedsplaner (HDHP'er) er forsikringsplaner med en højere fradragsberettiget end du ville have med traditionel dækning. Dette betyder, at du skal betale mere for sundhedsydelser ud af din egen lomme tidligt på året, før dit forsikringsselskab begynder at dele udgifterne til pleje med dig. Du har typisk ikke en traditionel kopiering , enten; du betaler lommen på 100%, indtil du opfylder din årlige fradragsberettigede. Undtagelsen fra samforsikring er forebyggende pleje , der er fuldt dækket som beskrevet i Affordable Care Act (ACA). Disse planer kan parres med en sundhedssparekonto (HSA), så visse medicinske udgifter kan betales skattefrit.
IRS definerer høje fradragsberettigede sundhedsplaner på en mere detaljeret skala : Fradragsberettigelsen i sig selv skal være mindst $ 1.400 for en individuel plan eller $ 2.800 for en familieplan, og de årlige omkostninger uden lomme kan ikke overstige $ 6.900 for en enkelt person eller $ 13.800 for en familie. Grænsen gælder dog ikke, hvis du modtager tjenester uden for netværket.
HDHP'er er også populære - de er den næstmest populære plan efter standard PPO-sundhedsplaner. Ifølge 2019 Kaiser Family Foundation Employer Health Benefit Survey , Valgte 30% af de beskæftigede at tilmelde sig en højt fradragsberettiget sundhedsplan med en HSA-mulighed. Dette antal stiger også langsomt, mens standard PPO'er bliver mindre populære.
Hvordan fungerer HDHP-planer?
Når du har en høj fradragsberettiget sundhedsplan, har du en standard medicinsk forsikring - du betaler bare en lavere månedlig præmie og højere omkostninger uden lomme med en samforsikringsprocent . For en person betaler du 100% af udgifterne til lægebesøg, testning og behandling, indtil du når din fradragsberettigede. Derefter sparker din forsikring ind (den sats eller procentdel, den betaler, varierer efter plan), indtil du når dit maksimale lomme. Når du først har mødt det, betaler forsikringen for alt fuldt ud (forudsat at de udbydere, du bruger, er i dit netværk).
Coinsurance-priser kan variere fra plan til plan, så sørg for at tjekke dine forsikringsmaterialer for at finde din rate.
Hvis du vælger at få en HSA parret med din forsikring, giver du eller din arbejdsgiver bidrag til kontoen, der kan bruges til at betale for andre medicinske udgifter skattefrit. Som individ kan du bidrage med op til $ 3.550; familier kan bidrage med op til $ 7.100. Arbejdsgivere yder ofte HSA-bidrag oven på dine, så du behøver typisk ikke stole på din check for alle disse penge - men tilsammen kan arbejdsgiveren og medarbejderen ikke overstige det maksimale.
RELATEREDE: 5 sundhedsydelser at gøre, når du har mødt din egenandel
Dækker HDHP'er recept?
Fordi høje fradragsberettigede sundhedsplaner ofte har de samme fordele som traditionel sundhedsforsikring, er receptpligtige lægemidler dækket af samforsikring på samme måde som lægebehandling. For eksempel, hvis din recept koster $ 10 til fulde omkostninger, betaler du det, indtil du opfylder din fradragsberettigede, og derefter kan du betale $ 2, når forsikringen starter. Men det er ikke altid tilfældet, nogle HDHP'er har et kombineret lægemiddel og apotek fradragsberettiget, mens andre ikke gør det. Tjek dine plandokumenter og formulær for at se de nøjagtige beløb for dig personligt.
Hvad er fordelene ved en højt fradragsberettiget sundhedsplan?
Den største fordel ved en høj fradragsberettiget sundhedsplan? Det er færre penge ud af lommen hver måned, hvis du ikke bruger sundhedstjenester ofte eller overhovedet. Præmierne er lavere end en traditionel sundhedsplan. Og hvis du ikke går meget ofte til lægen, eller hvis du har en lille familie med få afhængige, er det en temmelig stor fordel. Plus, hvis du deponerer nok i en HSA, har du allerede afsat pengene til at betale for uforudsete medicinske udgifter, du måtte have.
Hvad er ulemperne?
At have en lavere præmie og en høj fradragsberettiget kan virke som en god ting på overfladen, hvis du ikke ofte går til lægen, men det kan også arbejde imod dig. Hvis du f.eks. Har et bilvrag, eller hvis du udvikler hjertebanken, kan du gå mere til lægen, end du forventede at få det diagnosticeret og behandlet - hvilket, hvis du ikke har opfyldt din egenandel, kan føre til at du bruger meget flere penge på besøg, end du ville med en traditionel sundhedsplan.
Afhængigt af hvordan du håndterer din sundhedspleje, kan du ende i dårligere form end ellers. En Oktober 2017-undersøgelse i Sundhedsanliggender viste, at patienter med høje fradragsberettigede sundhedsplaner ofte sprang over anbefalede screeninger og brugte skadestuen til ting, der ikke typisk ville kræve et akutbesøg. Plus, en 2014 hvidbog fra University of Michigan viste, at patienter med kroniske problemer ofte sprang over lægen helt af frygt for at betale mere, end de havde råd til.
Når det er sagt, hvis du er villig til at betale for de potentielle ekstra sundhedsomkostninger forbundet med høje fradragsberettigede planer til gengæld for lavere præmier, og du agter at bruge planen på den rigtige måde, er der muligvis ikke for meget at være bekymret for.
Er HDHP bedre end PPO?
TILPPO-plan—Eller foretrukket udbyderorganisation — er en af de almindelige sygeforsikringsplantyper. Ligesom høje fradragsberettigede sundhedsplaner har du både udbydere i netværket og ude af netværket. Udbydere uden for netværket koster mere at se. Begge planer dækker typisk de samme ting, men PPO-planer har generelt højere præmier parret med lavere fradragsberettigede omkostninger og out-of-pocket omkostninger end HDHP'er. Også med PPO'er får du typisk ikke fordel af en HSA i forbindelse med din forsikringsdækning.
Beslutningen mellem en HDHP- eller PPO-plan ligger i, hvor ofte du besøger lægen. En PPO kan være bedst, hvis du har det godt med at betale mere på forhånd og planlægger at besøge lægen regelmæssigt. For eksempel kræver kroniske tilstande ofte hyppige lægebesøg. Hvis du hellere vil spare flere penge fra måned til måned og ikke forventer sundhedsmæssige problemer, kan en HDHP være bedre.
Skal jeg få en HSA?
En sundhedsopsparingskonto giver dig lidt af et økonomisk løft, når du bruger den sammen med en HDHP. Sådan fungerer det. Hver måned lægger et lønfradrag penge i din HSA. Hvis du har en forsikringsplan gennem arbejde, er det muligt, at din arbejdsgiver også kan bidrage til HSA.
HSA-pengene er tilgængelige for dig til at bruge enten som betalingskort eller som checks. Når du betaler for kvalificerede lægeudgifter - som egenandele, kopier, tandarbejde, briller, akupunktur, recepter, endda receptfri medicin - du gør det med kortet eller kontrollen.
Det er vigtigt at vide, at du generelt ikke kan betale for præmier med din HSA, men i nogle tilfælde betales COBRA-præmier og medicinsk forsikring, mens du er ledig. kan refunderes gennem kontoen. Ved udgangen af kalenderåret ruller den tilgængelige saldo, du har på kontoen, over til det næste år.
HSA-berettigelse
Desværre er det ikke alle der berettiget for en HSA. Du skal have en kvalificerende sundhedsplan, der er højt fradragsberettiget, som beskrevet i IRS-retningslinjerne ovenfor. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA, kan du få en fra et privat firma - men stadig kun med en kvalificerende sygeforsikringsplan. Husk, at ikke alle HDHP'er er kvalificerede til en HSA. Hvis du er ældre end 65 år og på Medicare, kan du ikke åbne en HSA. Du er heller ikke i stand til at bidrage til en, du allerede har.
HSA-professionelle
Der er et par fordele ved at have en HSA bortset fra bare at få køb før skat. Du betaler ikke skat på kontoen eller på HSA-berettigede udgifter. Hvis du bidrager direkte fra din lønseddel, kan du blive beskattet, som om du tjener færre penge (din løn minus det beløb, du har bidraget i året). Og du kan investere pengene i din HSA snarere end at bruge dem til lægeudgifter.
HSA ulemper
Hvis du får en HSA, er der nogle potentielle ulemper, du skal være opmærksom på. Regeringen har retningslinjer for, hvor meget du kan bidrage til en HSA. Ifølge seneste tal fra IRS kan enkeltpersoner kun bidrage med op til $ 3.550. Familier er kun i stand til at bidrage med op til $ 7.100. Heldigvis er disse beløb mere end det dobbelte af de respektive minimumsfradragsberettigede. Hvis du har sparet nok, kan du dække alle disse omkostninger, indtil du opfylder det.
Det andet negative ved en HSA er, at det kun kun er til medicinske omkostninger. Du kan ikke bruge disse penge på ikke-kvalificerede køb, ellers er du ansvarlig for at betale indkomstskat på dem. Hvis du er yngre end 65 år og bruger pengene til ikke-medicinske udgifter, betaler du en bøde på toppen af indkomstskatten. Men hvis du er ældre end 65 år, kan du bruge pengene til noget og blive beskattet det samme som at trække fra en IRA. Så sørg for at spare og bruge de penge klogt.
RELATEREDE: HSA vs. FSA vs. HRA
Hvordan SingleCare kan hjælpe
Du betaler sandsynligvis højere omkostninger for recepter, indtil du når din egenandel, så det er klogt at shoppe rundt. I mange tilfælde vil du opdage, at brug af en SingleCare-kupon kan spare dig mere end at betale samforsikringsrenten. Når du bruger SingleCare eller andre rabatkort, gælder dette beløb ikke for din fradragsberettigede. Det vil dog spare dig penge med det samme. Begynd at søge efter dine recepter på singlecare.com nu.