Hvad er COBRA sundhedsforsikring?

Company Healthcare Defined

COBRA kan fremkalde billeder af en farlig slange, men det er faktisk en lov til at hjælpe folk, der har mistet deres job eller har set deres timer reduceret med at holde deres sundhedsforsikring. Det hedder COBRA, fordi det er opkaldt efter den konsoliderede lov om afstemning af omnibusbudgettet fra 1985.

Fra og med 2018 49% af amerikanerne modtog deres forsikring som en del af en gruppesundhedsplan gennem deres arbejdsgiver. Hvis disse mennesker mister deres job eller ser deres arbejdstid reduceres fra fuld tid til deltid uden sundhedsmæssige fordele - som det er sket i masseskala i hele COVID-pandemien - kan det blive en vanskelig situation. Det er her, COBRA træder ind. Det lader folk forblive midlertidigt på gruppeplanen, mens de finder et andet middel til sygesikringsdækning.

Selvom det lyder som en god mulighed, er COBRA-forsikring typisk dyrere end planen for aktive medarbejdere og er ikke altid den mest overkommelige mulighed. Det er der for at beskytte medarbejdere, der ikke har andre valg på kort sigt.

RELATEREDE: Hvad er kortvarig sundhedsforsikring?

Hvad er COBRA-forsikring?

COBRA er en lov reguleret af den føderale regering og US Department of Labor, men mange stater har deres egne love, der ligner hinanden. I det væsentlige betyder det at have COBRA-forsikring - også kaldet COBRA fortsættelsesdækning - at du og din familie har lov til at forblive på din arbejdsgivers sundhedsplan i en begrænset periode, efter at din ansættelse slutter eller ændres.

Men ikke alle, der mister sit job, er berettigede til COBRA-dækning. Den føderale lov gælder kun for virksomheder med 20 eller flere ansatte. Nogle staters COBRA-lignende love dækker mindre virksomheder. Disse love omtales ofte som mini-COBRA'er.

For at være berettiget til COBRA skal du også have oplevet en kvalificerende begivenhed, der inkluderer opsigelse som medarbejder for alt andet end grov forseelse eller reduktion af timer. Ifølge Department of Labor , ægtefælle eller forsørgede børn til omfattede medarbejdere er berettigede til COBRA i følgende kvalificerende begivenheder:

• skilsmisse eller separation fra den dækkede medarbejder
• død af den dækkede medarbejder
• afhængigt barn fylder 26 år og er ikke længere berettiget til den dækkede medarbejders gruppe sundhedsplan i henhold til loven om overkommelig pleje (ACA)

For at kvalificere sig skal den dækkede medarbejder (eller hans eller hendes ægtefælle og afhængige børn) være tilmeldt virksomhedens gruppesundhedsforsikringsplan dagen før den kvalificerende begivenhed skete, og planen skal fortsat være gældende for aktive medarbejdere efter den kvalificerende begivenhed.

Hvordan ansøger jeg om COBRA?

Efter en kvalificerende begivenhed skal arbejdsgiveren lade kvalificerede modtagere vide om deres COBRA-berettigelse, og enten skal arbejdsgiveren eller den dækkede medarbejder fortælle forsikringsselskabet, der administrerer gruppeplanen, om begivenheden.

Det er arbejdsgiverens ansvar at meddele planen inden for 30 dage for det følgende kvalificerende begivenheder :

• dækket medarbejderens opsigelse
• reduktion af den dækkede medarbejders arbejdstid
• dækket medarbejderens død
• dækket medarbejder bliver berettiget til Medicare
• den private sektor går konkurs

Den dækkede medarbejder eller en anden kvalificeret modtager er ansvarlig for at meddele planen, hvis den kvalificerende begivenhed er en skilsmisse eller en separation, eller hvis et barn mister sin afhængige status i henhold til gruppeplanen.

Efter at planen er meddelt, er forsikringsselskabet forpligtet til at give kvalificerede modtagere en meddelelse, der forklarer deres rettigheder under COBRA, og hvordan man kan gå hen til tilmelding til fortsættelsesdækning. Denne valgmeddelelse skal leveres til kvalificerede modtagere inden for 14 dage. Når du har modtaget valgmeddelelsen, har du 60 dage til at beslutte, om du vil vælge COBRA-dækning eller ej.

Hver kvalificeret modtager, der er omfattet af gruppeplanen, kan træffe deres egen beslutning vedrørende COBRA-forsikring, og hvis en modtager frafalder COBRA-dækningen, har de lov til at tilbagekalde denne undtagelse og vælge COBRA-dækning senere, så længe de gør det inden for de samme 60 -dags valgperiode.

Hvor længe varer COBRA?

Hvor lang tid COBRA-dækningen varer, afhænger af den kvalificerende begivenhed og virksomhedens koncernplan. Den konsoliderede lov om afstemning af omnibusbudgettet kræver, at der er fortsat dækning i enten 18 eller 36 måneder, men nogle gruppesundhedsplaner giver muligvis dækning i længere tid end det.

Hvis du mister dit job eller ser en reduktion i arbejdstiden, har du ret til COBRA-dækning i 18 måneder. Andre kvalificerende begivenheder (bortset fra Medicare-kvalificering) resulterer i, at du har ret til dækning i 36 måneder.

Hvis din dækning er begrænset til 18 måneder, kan du dog være berettiget til en forlængelse af dækningen i to tilfælde: For det første, hvis du er handicappet og opfylder visse krav, i hvilket tilfælde dækningen for alle kvalificerede modtagere kan forlænges med 11 måneder . For det andet, hvis din kvalificerende begivenhed gør dig uberettiget til dækning igen. Sådanne begivenheder inkluderer død af den dækkede medarbejder, skilsmisse af den dækkede medarbejder, den dækkede medarbejder bliver berettiget til Medicare eller et barn, der mister afhængig status under gruppeplanen. I disse tilfælde kan COBRA-dækningen forlænges yderligere 18 måneder til i alt 36 måneder.

Medicare og COBRA

Når en omfattet medarbejder bliver berettiget til Medicare mindre end 18 måneder før den kvalificerende begivenhed, kan den fortsatte dækning for den dækkede medarbejders ægtefælle og afhængige børn vare op til 36 måneder minus det antal måneder, den dækkede medarbejder havde været berettiget til Medicare. For eksempel, hvis den dækkede medarbejder var berettiget til Medicare i 10 måneder før den kvalificerende begivenhed, ville andre kvalificerede modtagere på gruppens sundhedsplan have ret til COBRA-dækning i 26 måneder.

Det er muligt, og nogle gange anbefales, at have både COBRA og Medicare-dækning samtidigt. For yderligere oplysninger om, hvordan Medicare-berettigelse påvirker COBRA-dækning, kan du nå Department of Labor's Benefits Security Administration på askebsa.dol.gov eller telefonisk på 1-866-444-3272.

Hvor meget koster COBRA?

I næsten alle tilfælde er COBRA-dækning dyrere end den samme dækning ville være for aktive medarbejdere.

I henhold til loven om overkommelig pleje kræves jobbaserede sundhedsplaner for at give mindst mulig dækning. Minimum dækning er defineret som en plan, der betaler mindst 60% af de samlede omkostninger ved medicinske tjenester for en standardpopulation og inkluderer betydelig dækning af læge- og hospitalsindlæggelse. Det efterlader dækkede ansatte til at betale de øvrige 40% procent.

Under COBRA vil du typisk ikke længere have din arbejdsgiver til at betale sin andel på 60%, hvilket betyder at du kan være på krogen for hele forsikringspolicyens omkostninger. I henhold til COBRA-lovgivningen har forsikringsselskabet faktisk tilladelse til at opkræve op til 102% af omkostningerne ved en lignende plan for en aktiv medarbejder (de ekstra 2% går til administrative omkostninger). Og hvis du tager 11 måneders dækningsforlængelse for handicap, har forsikringsselskabet tilladelse til at opkræve op til 150% af planens normale omkostninger i de 11 måneder.

Alt i alt betyder det det sundhedsforsikringspræmier - det beløb, der regelmæssigt betales til forsikringsselskabet - kan være meget dyrt under COBRA. Og selv med COBRA skal støttemodtagere stadig betale planens regelmæssige kopiering for lægebesøg og årligt fradragsberettiget (det beløb, den forsikrede skal betale, før forsikringen begynder). De omkostninger, du betaler, kan endda stige, hvis omkostningerne ved gruppeplanen stiger.

COBRA-lovgivning bestemmer, at forsikringsselskabet skal give dig mulighed for at foretage præmiebetalinger på en månedlig basis, hvis du vælger. Nogle planer kan også give dig mulighed for at foretage ugentlige eller kvartalsvise betalinger. Kvalificerede modtagere skal normalt foretage deres første præmiebetaling inden for 45 dage efter start på COBRA-forsikring. Hvis du går glip af en betaling, skal forsikringsselskabet give dig en 30-dages afdragsfri periode, hvor du kan foretage udestående betalinger, men efter det, hvis betalingen stadig ikke foretages, kan du miste alle dine COBRA-fordele.

COBRA alternativer

I betragtning af COBRA-forsikringens dyre karakter anbefaler Arbejdsministeriet, at folk, der for nylig har oplevet en kvalificerende begivenhed, søger en mere overkommelig forsikring på forskellige måder. Her er et par dækningsmuligheder:

En ægtefælles sundhedsplan: Hvis din familie mister din arbejdsgiverbaserede sundhedsdækning, skal du kontrollere, om din ægtefælles arbejdsgiver tilbyder sygesikring. Dette vil sandsynligvis være billigere end at fortsætte din eksisterende dækning med COBRA.

En anden gruppeplan: Hvis du mister din jobbaserede sundhedsforsikring, kan du, din ægtefælle eller dine pårørende have lov til at tilmelde sig en anden gruppesundhedsplan i en særlig tilmeldingsperiode. Det betyder, at du ikke behøver at vente til næste åbne sæson for tilmelding.

Sundhedsforsikringsmarkedet: En kvalificerende begivenhed giver dig også mulighed for at bruge en speciel tilmeldingsperiode til at tilmelde dig via Health Insurance Marketplace eller din stats forsikringsudveksling. Det er her, du kan sammenligne politikker og se estimerede præmier, fradragsberettigede omkostninger og omkostninger uden for lommen. Du behøver ikke nødvendigvis vente til det næste åben tilmeldingsperiode , og hvis du får en sundhedsforsikring via Marketplace, er du muligvis berettiget til en skattefradrag, der kan sænke dine præmier. For at ansøge om en Marketplace-plan skal du besøge health.gov eller ringe til 1-800-318-2596.

Medicaid eller børns sundhedsforsikringsprogram (CHIP): For familier med lavere indkomst og enkeltpersoner, der kvalificerer sig, tilbyder Medicaid og CHIP sundhedsydelser uden omkostninger. For at se, om du er kvalificeret til Medicaid, skal du besøge din stats Medicaid-websted eller US Department of Health and Human Services på hhs.gov . For at ansøge om CHIP, ring 1-800-318-2596 eller udfyld en ansøgning via Sundhedsforsikringsmarked .

Sådan gemmes på recepter med eller uden COBRA

Uanset om du vælger COBRA fortsat dækning eller ej, kan du altid spare på receptpligtig medicin med kuponer fra SingleCare. Det er gratis at bruge, og du finder priser, der måske endda er billigere end din forsikring. Begynd at søge videre singlecare.com til din medicin og se, hvad du kan spare.